Золотые правила страхования квартиры
Выбор страховщика – процесс ответственный, но это – всего лишь полдела. Не менее щепетильный момент – выбор программы страхования. В этой статье мы попробуем сформулировать главные правила, на которые следует опираться будущему страхователю. А также осветим щекотливые моменты, на которые вряд ли обратят ваше внимание сотрудники страховой компании. Но на практике именно они выплывают неприятными «сюрпризами» в процессе сотрудничества и становятся камнем преткновения.
Золотые правила страховки
Прежде чем приступить к выбору страховой программы необходимо четко сформулировать самые главные правила страхования.
К счастью, их всего три:
- надежный страховщик;
- правильные риски;
- нужный объект страховки.
Что касается первого пункта, то мы уже довольно подробно говорили о том, как выбрать правильную страховую компанию. В данной статье обозначен четкий алгоритм действий, который поможет вам не потеряться в огромном количестве страховщиков.
Теперь поговорим о рисках. У каждой страховой компании есть стандартные договора, в которых прописаны самые популярные риски. Некоторые из них, кстати, могут не наступить вообще, а платить вам за них придётся. Именно поэтому ещё до подписания документа необходимо понять, какие риски конкретно для вашего случая наиболее вероятны. Образно говоря, нецелесообразно страховать квартиру от воздействия цунами и землетрясений, если вы живёте в сейсмически спокойном регионе. И наоборот, иногда стоит внести в перечень редкие и даже экзотичные риски. Например, для первых этажей, расположенных вдоль дороги, вполне уместна страховка на случай наезда автотранспорта.
И в-третьих, страховать нужно только то, что для вас наиболее дорого. К примеру, если в квартире сделан очень дорогой ремонт, то страховать следует именно его, а уж потом всё остальное.
Подводные камни страхования
О них вы можете споткнуться в самый неожиданный момент, поэтому лучше обезопасить себя заранее. Как говорится, кто предупреждён, тот вооружен.
Терминология
Мы уже упоминали в статье «Как выбрать правильную страховую компанию» о том, что у каждого страховщика существует своя терминология, которая используется в договорах. Заранее поинтересуйтесь, что вкладывается, например, в такое популярное понятие, как «стихийное бедствие». Вы будете удивлены, насколько по-разному трактуют его в разных компаниях.
Франшиза
Каждый второй невнимательный страхователь был неприятно удивлён, когда получал возмещение, значительно уступающее по размерам ожидаемому. А причиной являлась большая франшиза. Не пополняйте ряды таких самообманувшихся клиентов.
Если говорить простыми словами, то франшиза – это ваше личное участие в возмещении убытков, наступающих при страховом случае. Размер франшизы может быть разным. Чем он больше, тем меньшее участие принимает в возмещении ваш страховщик, и наоборот. Кстати, она совсем не обязательна в договоре. Если её нет, то ответственность за возмещение целиком и полностью ложится на страховщика.
Сроки уведомления и сбора документов
Страховщики очень часто используют этот момент в своих целях. Так, есть компании, в которых по условиям договора клиент обязан уведомить о наступлении страхового случая в течение суток! В противном случае страховая компания умывает руки. Вы можете себе представить реальность выполнения такого обязательства со стороны застрахованного лица?
Амортизационный износ
Процент амортизационного износа каждая страховая компания назначает, исходя из своих расчетов и соображений. Образно говоря, с каждым днём ценность вашего объекта страхования уменьшается по причине его постоянной эксплуатации, т.е. он (объект) дешевеет. Соответственно, уменьшается и сумма страховки, если объект будет испорчен. Одним словом, чем больше процент амортизационного износа, тем меньшую сумму вы сможете получить на руки после возникновения страхового случая.
Лимиты ответственности
Лимит определяет максимальный размер (от общей суммы) возмещения того или иного элемента при его порче. Например, если установлен лимит на внутреннюю отделку в 30 %, то вы сможете получить не более трети от общей страховой суммы по причине её порчи. Заранее оцените реальное соответствие различных лимитов в общей сумме и выбирайте тот вариант, который предусматривает наибольший лимит по интересующему вас элементу (отделке, имуществу, конструкции).
Цена объекта
Не поленитесь потратить время на оценщика и сбор документов, подтверждающих истинную стоимость объекта страхования. В противном случае вас ждёт неприятное расхождение в оценке вашей обстановки. Кроме того, обязательно зафиксируйте изначальное состояние объекта на фотоаппарат. Это поможет оценить сумму ущерба в результате наступления страхового случая.
Условия выплаты
Для кого-то может оказаться неприятным сюрпризом неожиданно маленькая сумма выплаты при наступлении второго страхового случая. Очень часто причина кроется в том, что в договоре была прописана агрегатная выплата. Что это такое?
Агрегатные условия выплаты предусматривают уменьшение суммы страховки с каждым последующим случаем. Неагрегатные условия предполагают неизменный размер выплат, независимо от количества наступивших страховых случаев.
Страхователь не всегда является выгодоприобретателем
Страхователем является человек, подписавший договор с компанией. По сути, им может быть кто угодно. Выгодоприобретателем (т.е. получателем выплат по страховке) может являться только собственник имущества. Советуем не забывать об этом моменте при страховании своей квартиры.
Заранее ознакомьтесь со страховыми исключениями…
В противном случае, вам могут ожидать неприятные сюрпризы. Так, многие компании не заплатят за залитый потолок, если вы живёте на самом верхнем этаже. Или не возместят убытков в результате кражи, если вы забыли закрыть двери на замки. А иногда в список исключений попадают… дети и последствия их деятельности.
Конечно, любые намеренные действия страхователя, приведшие к наступлению страхового случая, будут расценены в пользу страховщика. Это очевидно и логично. Но помимо этого у каждой компании есть целый список «интересных моментов», при которых обязательства перед клиентом будут аннулированы.
Ошибки стоят дорого
Прежде чем подписать договор внимательно прочитайте его и проверьте на наличие ошибок, цена которых бывает очень высокой. Неправильно написанная фамилия поставит под вопрос юридическую силу всего документа в целом.
Пару слов о честности…
Мы решили оговорить этот момент отдельно, поскольку очень часто клиенты грешат на недобросовестных страховщиков, забывая о собственной порядочности.
Например, если вы знаете за своими соседями сверху привычку периодически устраивать наводнения со всеми вытекающими последствиями, то уведомите об этом страховщика. И вообще подойдите к этому вопросу с максимальной ответственностью, заранее предупредив страховую компанию об особенностях объекта страхования, нерадивых соседях и прочем. В противном случае, ваша «забывчивость» будет расценена как преднамеренное введение в заблуждение. То же самое касается и других моментов, которые могут выплыть в совершенно неожиданном месте и подмочить вашу репутацию добропорядочного страхователя.
Краткое резюме
Будьте готовы к тому, что выгодные условия страховки обойдутся вам гораздо дороже стандартных договоров. Это абсолютно нормально и логично, ведь в случае наступления ответственности по выплате вас не будут поджидать неприятные сюрпризы, с которыми сталкиваются любители дешёвых «коробочных» вариантов.
